ייעוץ משכנתא: למה הבנק הוא לא הצד שלך

הבנק ייתן לכם הלוואת משכנתא. השאלה היא האם הריבית, התמהיל ותנאי המשכנתא שתקבלו הם הטובים ביותר שהייתם יכולים לקבל. בדרך כלל, התשובה היא לא.

זה לא שהבנק רוצה לרמות אתכם. הוא פשוט לא עובד בשבילכם. הוא עובד בשביל הצד שלו. זה הגיוני מבחינתו. הבעיה שרוב האנשים לא מבינים את זה עד שהם כבר חתמו.

מה ייעוץ משכנתא עושה שאתם לא עושים לבד

כשאתם פונים לבנק אחד, הבנק יודע שאין לו תחרות. כשיועץ מנהל מכרז בין שלושה לשישה בנקים, כולם יודעים שיש תחרות. ההבדל בריביות שנובע מזה לבד נע בין 0.3% ל- 0.8% – וזה, על משכנתא של מיליון שקלים ל- 25 שנה, שווה בין 80,000 ל- 200,000 שקלים.

מעבר לריבית, יש את שאלת תמהיל המשכנתא. מה השילוב הנכון בין מסלולי המשכנתא? ריבית פריים, קבועה לא צמודה (קל"צ), משתנה צמודה, קבועה צמודה למדד – כל שילוב מתנהג אחרת כשריבית בנק ישראל עולה, כשמדד המחירים לצרכן עולה, וכשרוצים פירעון מוקדם של המשכנתא. תמהיל משכנתא שמתאים למגורים לא בהכרח מתאים למשכנתא לדירה להשקעה.

משכנתא לדירה להשקעה: שלושה דברים שונים ממשכנתא רגילה

ראשית, אחוז המימון. רוכשי דירה יחידה (ראשונה) מקבלים עד 75% מימון, משפרי דיור עד 70%, ומשקיעים בדירה להשקעה – רק 50% משווי הנכס החל מהדירה השנייה. זה אומר שההון העצמי הנדרש למשכנתא לדירה להשקעה גדול בהרבה, ומי שמתכנן מאוחר מדי יגלה שהוא לא מסוגל לסגור עסקה שכבר התחייב אליה.

שנית, ריבית גבוהה יותר. הבנקים מתמחרים סיכון גבוה יותר על דירה שלא מגורים. הפרש של 0.3% – 0.5% על מיליון שקלים לעשרים שנה הוא עשרות אלפי שקלים.

שלישית, המטרה שונה. במגורים רוצים שקט נפשי. בהשקעה רוצים אופטימיזציה: להגדיל תשואה על ההון העצמי, לשמור על גמישות לעסקה הבאה, ולהגן מפני תרחישים שמשנים את ההחזר לאורך זמן.

שאלות שכדאי לשאול כל יועץ משכנתא לפני שמסכמים

עם כמה בנקים אתה עובד בפועל? איך אתה מתוגמל? חשוב לדעת אם יש תמריץ שמוביל להמלצה מסוימת. כמה עסקאות עשית בשנה האחרונה? ניסיון ספציפי בהשקעות, לא רק במגורים? ואיך אתה מגן על הלקוח מפני עליית ריבית – לא כשמדברים על מסלולים, אלא כשמדברים על תרחישים קונקרטיים.

כמה עולה ייעוץ ומתי הוא מחזיר את עצמו

ייעוץ משכנתא עולה בדרך כלל 8,000 עד 11,000 שקלים. החיסכון הממוצע שאנחנו רואים בעסקאות שאנחנו מלווים נע בין 60,000 ל- 150,000 שקלים לאורך חיי המשכנתא. המתמטיקה ברורה.

ב- Almi, ייעוץ המשכנתא משולב בתוך הליווי הכולל. אבל הוא גם זמין בנפרד למי שכבר מצא דירה ורוצה לוודא שהמימון אופטימלי. לא צריך לעבור את כל התהליך שלנו בשביל זה.

ייעוץ משכנתא — הצעד שחוסך לכם כסף

ייעוץ משכנתא מקצועי יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. הכירו את השירותים שלנו או צרו קשר. למידע רשמי על ריביות ראו את בנק ישראל.